El Grupo Unicaja Banco registró en los nueve primeros meses de 2022 un beneficio neto de 260 millones de euros, lo que supone un incremento del 67,1% respecto al mismo período del año anterior. El resultado del Grupo se apoyó en el aumento de los ingresos ordinarios, con un crecimiento de las comisiones netas (el 11% más interanual), en la reducción de los gastos de administración (del 8,5% en términos interanuales), teniendo en cuenta las sinergias derivadas de los planes de reestructuración, y en menores saneamientos de crédito (reducción del 39,9% interanual). El margen bruto se incrementó en términos interanuales un 3,3%. Por su parte, el margen de explotación antes de saneamientos creció el 20,5%.
El saldo de la inversión crediticia performing (no dudosa) de particulares se incrementó un 2% interanual, hasta los 34.393 millones de euros, y la financiación con garantía hipotecaria aumentó el 1,9% hasta 31.574 millones. La inversión crediticia performing total creció el 0,5% hasta alcanzar 53.343 millones. En los nueve primeros meses del año se concedieron 7.766 millones en nuevos préstamos y créditos, 3.225 millones en hipotecas de particulares.
La positiva evolución de los resultados se ha visto acompañada del mantenimiento de un bajo coste del riesgo, gracias al perfil del riesgo de la cartera y las elevadas coberturas, así como del mantenimiento de unos sólidos niveles de solvencia. El volumen de activos improductivos (NPAs) siguió su favorable senda de descenso continuado, con una caída interanual del 8,3%, debido a la disminución del stock de adjudicados, que han registrado unas salidas brutas en el año de 393 millones de euros, con una variación interanual del -18,8%.
La reducción de NPAs se produce manteniendo, además, elevados niveles de coberturas, dando continuidad a la tradicional política de prudencia seguida por Unicaja Banco. La tasa de cobertura de los activos improductivos alcanzó el 64,1%; la de activos dudosos se situó en el 64,7%, en tanto que la de activos adjudicados, en el 63,4%. La tasa de morosidad se mantuvo estable en el 3,5% y el coste del riesgo se situó en 29 p.b., frente a los 41 p.b. de septiembre de 2021.
Unicaja Banco mantiene unos elevados niveles de solvencia (el capital de máxima calidad, CET 1 fully loaded, se situó en el 13,0%), con un exceso de capital sobre los requerimientos regulatorios de 1.635 millones.
Balance
La inversión crediticia performing a particulares creció el 2%
En un contexto macroeconómico poco favorable para el ahorro, marcado por la elevada incertidumbre y niveles de inflación, y la alta volatilidad en los mercados financieros, los recursos administrados ascendieron a 101.106 millones de euros, tras reducirse un 3,6% respecto al mismo período del año anterior. Los depósitos a la vista crecieron el 1,2% hasta 57.652 millones. El 89% de los recursos administrados son recursos de clientes minoristas.
Dentro de los recursos fuera de balance, aumentaron los seguros de ahorro en el tercer trimestre en la cifra de 97 millones, un 2,3% más, hasta alcanzar un saldo de 4.270 millones de euros. En relación con los fondos de inversión, el patrimonio acumulado alcanzó los 11.205 millones.
Por su parte, la actividad de financiación se vio impulsada principalmente por el aumento del crédito a particulares performing (no dudoso) (2% interanual), tanto en el segmento hipotecario (1,9% interanual) como en el de consumo (3,3% interanual), así como del crédito a las administraciones públicas (1,2% interanual). La inversión crediticia productiva (no dudosa) total creció un 0,5% interanual hasta los 53.343 millones de euros. Las nuevas formalizaciones de préstamos alcanzaron los 7.766 millones, de los que 3.225 millones corresponden a financiación hipotecaria de particulares, lo que supone el 41,5% del total. La cuota de mercado en nuevas formalizaciones hipotecarias se sitúa en el 7,4% (de media en los últimos doce meses), casi duplicando la cuota natural de Unicaja Banco en el sector bancario español. En el segmento empresarial se registró una reducción del saldo vivo de la cartera en términos interanuales del 3,5% hasta 12.966 millones, debido, en gran parte, al crecimiento de la financiación en 2021 por las líneas avaladas por el ICO.
La cartera crediticia performing de Unicaja Banco se mantuvo altamente diversificada: el 59,2% corresponde a financiación hipotecaria minorista, el 24,3% a empresas, el 11,2% a administraciones públicas y el 5,3% a consumo y resto de fines.
Mantenimiento del coste del riesgo en niveles bajos y elevadas coberturas
Unicaja Banco mantiene su estrategia de máxima solvencia y de gestión prudente del riesgo. A cierre del tercer trimestre, la ratio de morosidad se mantiene en el 3,5%. Destaca el buen comportamiento de las ventas de activos adjudicados inmobiliarios, reflejado en unas salidas brutas de adjudicados en el año de 393 millones de euros, con una reducción interanual del stock de activos inmobiliarios adjudicados brutos del 18,8%.
Todo ello ha supuesto que el conjunto de activos improductivos continuara su senda de descenso y se redujera interanualmente un 8,3%, un total de 347 millones de euros. La ratio de activos improductivos (NPAs) neta se mantuvo en el 2,5%.
Al mismo tiempo, Unicaja Banco ha mantenido sus elevados niveles de coberturas, dando continuidad a la tradicional política de prudencia, tanto de activos dudosos como de adjudicados, hasta el 64,7% la cobertura de dudosos, y al 63,4% la de adjudicados. La cobertura del total de NPAs (dudosos y adjudicados) se situó en el 64,1%.
Cuenta de resultados
Aumento del beneficio sostenible
Unicaja Banco registró en los nueves primeros meses de 2022 un beneficio neto consolidado de 260 millones de euros, un 67,1% superior al mismo período del año anterior.
El margen de intereses alcanzó los 765 millones de euros. En el trimestre, registró un aumento de 12 millones con respecto al tercer trimestre del ejercicio anterior, favorecido por el crecimiento de los ingresos financieros ante la subida de tipos, que se verá más claramente reflejada en el cuarto trimestre del año. En términos interanuales, el margen de intereses se situó un 3,6% por debajo de la cifra registrada doce meses antes, debido principalmente a una menor aportación del negocio mayorista, si bien reflejando una tendencia de recuperación y mejora frente al descenso del 7,6% registrado en el primer semestre de este mismo año. El margen comercial se mantiene en el 1,4%.
Por su parte, los ingresos netos por comisiones registraron un sólido incremento de un 11% en términos interanuales hasta los 394 millones, impulsado por las actividades en fondos de inversión y medios de pago, principalmente. El margen bruto alcanzó 1.244 millones, un 3,3% superior interanual. El margen de intereses del negocio minorista y las comisiones representan el 78% del margen bruto. La mejora de la cuenta de resultados se fundamentó, asimismo, en la reducción de costes, que refleja la materialización de sinergias derivadas de la aplicación de los planes de reestructuración (ya se ha materializado el 72% de las salidas de personal previstas y el 100% de los cierres de oficinas previstos). Los gastos de administración registraron una caída interanual del 8,5%, hasta los 586 millones.
De esta forma, el margen de explotación (antes de saneamientos) aumentó un 20,5% interanual, situándose en 590 millones. Los saneamientos de crédito se redujeron un 39,9% respecto a un año antes, hasta 129 millones, por lo que el coste del riesgo se situó en 29 p.b., frente a los 41 p.b. del mismo período de 2021. El resultado de la actividad de explotación fue de 378 millones, un 79,9% más que el año anterior.
El beneficio consolidado antes de impuestos fue de 357 millones, y el neto alcanzó los 260 millones, con crecimientos interanuales del 74,7% y del 67,1%, respectivamente. Todo ello ha llevado a situar la rentabilidad (ROTE) al cierre del trimestre hasta el 5,5% frente al 3,4% del ejercicio anterior.
Solvencia y liquidez
Ratio de capital CET 1 fully loaded del 13,0% y sólida posición de liquidez
Unicaja Banco mantiene, tras la integración, unos elevados niveles de solvencia[1]. Al cierre del tercer trimestre de 2022 alcanzaba un nivel de capital de máxima calidad phase in (CET 1 Common Equity Tier 1) del 13,6%, una ratio de capital Nivel 1 del 15,2% y una ratio de Capital Total del 17,1%. Estas ratios suponen una holgura sobre los niveles requeridos a la entidad de 5,4 p.p. en CET 1 y de 4,4 p.p. en Capital Total.
En términos fully loaded, la entidad presentaba un nivel de CET 1 del 13,0%, con 1.635 millones de exceso sobre requisitos regulatorios, una ratio de capital Nivel 1 del 14,6%, y un Capital Total del 16,4%. El CET 1 fully loaded aumenta 25 p.b. en el trimestre, gracias a la generación de resultados y a la reducción de los activos ponderados por riesgo, relacionada, fundamentalmente, con la reducción de los NPAs.
Finalmente, la ratio Texas se sitúa en el 42,9%, con una mejora de 4,7 p.p. respecto al mismo período de 2021.
La entidad mantiene una sólida posición de liquidez, reflejada en el indicador de financiación del crédito con depósitos minoristas (Loan to Deposit), que se situó en el 79,4%, en la ratio de liquidez a corto plazo (LCR), del 272%, y en la ratio de disponibilidad de recursos estables (NSFR), del 142%.
Impulso de la contratación digital, con el 29% de los nuevos préstamos
Una vez cerrada la fase de la integración tecnológica y operativa tras la fusión con Liberbank, se ha impulsado el Plan Digital contemplado en el Plan Estratégico 2022-2024 en todas sus líneas de trabajo. Se han incorporado nuevas funcionalidades de contratación y servicio en banca digital y se ha realizado el lanzamiento de un nuevo modelo de comercialización digital sustentado en plataformas automatizadas e inteligencia artificial, y en la mejora de la experiencia de los usuarios.
Como parte de la mejora de la atención a clientes, tras la integración se ha reforzado la atención presencial para acompañar a aquellos clientes de origen Liberbank en el uso de cajeros automáticos y de la banca digital, en un entorno nuevo para ellos.
Dentro del plan de alianzas se ha avanzado en el desarrollo del ecosistema de servicios asociados al hogar con el lanzamiento del acuerdo con Ikea a toda la cartera de clientes.
Al cierre del tercer trimestre, el 60% de los clientes eran digitales y la aportación de los canales digitales a la contratación continuó creciendo en el trimestre, hasta alcanzar el 29% de los nuevos préstamos al consumo, y más del 17% de las nuevas suscripciones en fondos de inversión y gestión delegada de carteras.
Actuaciones específicas en asesoramiento y financiación Next Generation
Unicaja Banco, continuando con el objetivo de canalizar los Fondos Next Generation, tanto a clientes como a no clientes, ha desarrollado en el tercer trimestre acciones de asesoramiento y financiación sobre el programa de ayudas del Kit Digital y de rehabilitación energética.
Respecto al Kit Digital, la entidad ofrece asesoramiento a empresas y autónomos para aprovechar dichas ayudas y que puedan implantar de manera gratuita las mejores soluciones tecnológicas. Asimismo, la adhesión de Unicaja Banco a la línea ICO ‘Programa Kit Digital’, permite a las empresas beneficiarias financiar los importes de las soluciones no cubiertas por el Programa Kit Digital, como la adquisición de ordenadores y otros equipos informáticos.
Por otra parte, en su apuesta por las energías renovables y la mejora de la eficiencia energética de los edificios, Unicaja Banco facilita la transición energética a las comunidades de propietarios, para lo que pone a su disposición, junto al asesoramiento sobre las ayudas correspondientes, un préstamo de rehabilitación energética que permite financiar hasta el 100% de la reforma con un plazo de hasta 10 años.
Avances en finanzas sostenibles y actuaciones de RSC
Por otra parte, Unicaja Banco ha continuado realizando actuaciones de Responsabilidad Social Corporativa (RSC) y banca sostenible y responsable a lo largo del tercer trimestre, considerando la sostenibilidad como uno de los ejes de su Plan Estratégico 2022-2024. De estas actuaciones, entre otras, pueden destacarse las siguientes:
- Unicaja Banco ha impulsado acciones de formación dirigidas a personas mayores y con discapacidad tras la adhesión al protocolo estratégico promovido por el sector para reforzar el compromiso social y sostenible de la banca, en relación, en especial, con este colectivo.
- La entidad ha reafirmado su compromiso con el Observatorio Empresarial para la Consecución de la Agenda 2030 (OECA), constituido en 2019 por la Confederación de Empresarios de Andalucía (CEA) y que lleva a cabo acciones con las que contribuir al cumplimiento por parte del sector privado de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de las Naciones Unidas. Con este propósito, la entidad financiera y la patronal andaluza han suscrito un convenio de colaboración, que permitirá seguir actuando para hacer frente a los retos sociales, económicos y medioambientales de la globalización, favoreciendo la creación y consolidación de empresas sostenibles.
- El Proyecto Edufinet de educación financiera ha continuado desarrollando su actividad. Así, se han impartido sesiones sobre finanzas sostenibles, lucha contra el cambio climático, los ODS o las criptomonedas y divisas digitales.
[1] Las ratios de capital incluyen el beneficio neto, deducidos los dividendos devengados, computabilidad pendiente de aprobación por el Banco Central Europeo.
Descarga aquí los gráficos asociados a la nota de prensa de resultados del tercer trimestre de 2022.
